井贤栋达沃斯金句频现支付宝出海战略已经清

这是井贤栋第四次参加达沃斯冬季论坛，也是以蚂蚁金服董事长兼CEO的身份第一次出现在达沃斯。在打造第四次工业革命时代的全球框架这一主题之下，支付宝积极输出中国模式，短短两三年，已经进入印度、巴基斯坦、泰国等9大新兴市场国家和地区，服务全球10亿用户。这也是井贤栋被邀请参加达沃斯论坛CEOP分享其全球化路径的重要原因。井贤栋在达沃斯分享quot;一带一路quot;经验我们也注意到，在达沃斯之前，井贤栋曾在英国《金融时报》发表文章《让科技创新造福亿万人》详细阐释其国际化理念：技术目的在于帮助弱势群体和中小企业，以技术改善由于先天资源不足造成的发展滞后问题，而在金融普惠方面，以AI、区块链为代表的新技术应该是可以填平弱势人群和中小企业与发达地区的天然鸿沟。这基本可以视为井贤栋国际化路线的施政纲领，亦可做为蚂蚁金服自身的技术理念对待：新技术应用目标决定一家公司的国际化路径。从宏观角度看，井贤栋领导的支付宝出海主要以新兴市场为主，尤其是基础设施极端落后的中亚地区，此前并无有国际互联网巨头前来，蚂蚁金服大多是第一家金融普惠的互联网企业，即便如今炙手可热的印度市场，蚂蚁金服的Paytm也是首个参与者。而就在1月8日，支付宝在巴基斯坦的首个区块链项目落地，通过支付宝的技术支持，从马来西亚到巴基斯坦，用区块链技术提高跨境汇款的安全性。在此，我们有必要结合井贤栋达沃斯表现以及《金融时报》文章，以巴基斯坦市场为样本，全面复盘支付宝的出海路径。巴基斯坦支付现状：金融设施落后，支付宝帮助跨越式发展我们仔细研读了巴基斯坦国家银行的《-年度报告》，我们该国金融金融设施的发展规模做简单摘要，作图如下整理自巴基斯坦官方报告若对比中国市场，巴基斯坦的金融硬件仍然滞后许多，如我国在年银行网点已经超过22万个，巴基斯坦现有2亿人口，万人拥有的银行网点远低于中国，此外信用卡用户比例占人口规模仅0.7%，借记卡人口也在10%左右，这意味着相当多偏远地区人口至今并无银行账号，未能享受到现代金融服务。此外，我们也对几种支付渠道的数据细节进行分析，见下图整理自巴基斯坦官方报告可以看出，若要推动无现金支付，就要从零售端做起，而电商和信用卡单笔交易极为接近，结合信用卡的普及率和银行网点滞后等先天问题，若要依靠信用卡来实现此目标，难度相当之大。我们回到支付宝在巴基斯坦投资的easypaisa，其最初便是为解决金融设施发展不均衡而成立，不需要前去银行排队数小时，线上注册短信确认便可拥有数字钱包，其应用场景主要在转账，这相当于支付宝在中国早期的发展模式。而后随着移动互联网的崛起，easypaisa开始向零售业发展，即以零售为主要场景，加快移动支付进程，通过扫码付来提高商家收付款效率，而在此时，互联网模式下的效率优势开始显现，到目前为止，巴基斯坦仅有个pos机，但支持easypaisa商家已经超过了7万家，用户已有万。在此阶段，我们可视为支付宝将中国模式输出至巴基斯坦，通过改造线下零售形态以及用户支付习惯，获得高于传统金融支付发展效率，加快推动巴基斯坦无现金社会到来，并使弱势群体开始享受普惠金融之便利。在此阶段，我们可以看到几个有利条件：其一，巴基斯坦高层对支付宝业务的重视，做为我国传统友好国家，巴基斯坦素有巴铁之称，在年度报告中，推动零售支付数字化不断被官方强调，年巴基斯坦央行行长借用蚂蚁金服掌门人井贤栋的支付宝尝试扫码买一包葡萄干，高层重视程度足可见一斑；巴基斯坦央行行长用井贤栋手机扫码购物其二，巴基斯坦基础条件相对薄弱，但人口规模巨大（2亿），发展平稳，这些是数字化经济发展的有利条件，据巴基斯坦国家银行数据，年和年当地和国际的电商从业者的销售额分别达到亿卢比和亿卢比，年的增长高达93.7%，阿里在巴基斯坦已经入股Daraz.pk，接下来与easypaisa性会加强，这些都是移动化支付的重要红利；其三，easypaisa在当地发展之早的窗口期红利纵观支付宝的出海进程，其尤其擅长发掘新兴市场潜力，如在印度，最早投资Paytm，彼时国际互联网公司仍未意识到印度市场的价值，如今paytm拿到当地50%以上市场，有极为明显的先发优势。经过以上分析，加之支付宝已经重点耕耘的印度、泰国、孟加拉等新兴市场的特点，支付宝出海路径和技术驱动的方向已经基本清晰。支付宝出海的未来方向在哪里？当马云和井贤栋成为达沃斯热门人物时，我们也整理了两位发言的核心信息：1.移动支付就是从穷人开始，这是马云这次的最致命金句之一；2.非洲基础设施差，但蕴藏无限机会，马云在年之后频频前往欠发达的非洲；3.独行快，但是众行远，和合作伙伴一起走才可以走得更远，这是井贤栋贡献的一大金句。从以上信息来分析，接下来支付宝出海仍然会将新兴市场作为重点方向，但中国模式的输出方向将不仅仅在新兴市场，最近支付宝拿到了卢森堡的电子货币牌照，发达国家由于传统金融体系的完善，也需要引入支付宝来提高支付的效率，即，重点方向在新兴市场，技术普惠方向是全球化的。接下来我们会以此前支付宝出海方式以及达沃斯的一些表现，来判断接下来支付宝国际化运营重点。其一，新技术应用将与支付场景并列两大抓手支付宝出海，输出中国模式，主要以

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