疫情困局下的印度现金贷中国玩家雪崩,逾期

肆虐全球的新冠疫情冲击到各行各业，现金贷亦不例外。中国现金贷玩家过去两年蜂拥而入的印度正成为疫情冲击下的重灾区。开通财经了解到，印度的现金贷市场已经雪崩，不少中小玩家被埋；疫情导致逾期和坏账暴增，伴随的则是各种暴力催收。而印度国内也开始反思现金贷泛滥引发的年轻一族过度负债现象。

上亿人失业引发现金贷雪崩

3月23日，印度总理莫迪一声令下，全国学校、办公室和商业机构全部关门。拥有13亿人口的印度仅在4月份，便有1亿人失业。

“封城”和失业让很多印度低收入人群不得不依靠现金贷维持生计。不过，暴增的市场需求并没有给现金贷公司带来利润，很多借款人因为失业根本无力偿还贷款，逾期暴涨。很多印度借款人称，他们遭到了种种暴力催收，例如短信或电话威胁、骚扰亲友，假冒警方、法院或征信机构公文等。

这些现金贷公司里，超过70%来自中国。在疫情冲击之下，曾被视为淘金地的印度正成为中国现金贷公司的火坑。

3月24日，印度人安贾丽工作的美容店关门了，和成千上百万印度人一样，她失去了唯一的收入来源，沦为失业者。

3月25日起，安贾丽开始频频收到催收公司的短信和电话，一直持续了一个多月，催收人员的话术大同小异，都是类似那种“赶紧还钱，不然你会后悔的”。

安贾丽没有想到自己会陷入如此狼狈的境地。安贾丽每个月的工资是卢比（约元人民币），每月都捉襟见肘。

年10月，为了支付父亲的住院治疗费，安贾丽第一次用手机在一个现金贷APP里申请了卢比（约元人民币）的贷款，这笔小额贷款解决了她的燃眉之急。这之后，她开始依赖上现金贷。

安贾丽很清楚，现金贷时间短，利息高，但她没得选择。在印度“封城”之前，她都做到了按时还款。她和现金贷机构之间一直相安无事。

“封城”时，安贾丽在十几个现金贷APP上欠下了卢比（约元人民币）的借款，这些平台包括CashBus、TimelyCash、YCash、FastRupee、CashMama等。

安贾丽无法按时偿还借款，但催收人员等不及。他们没日没夜的轰炸安贾丽及其亲友的通讯录。

“一个催收人员说，如果我一个小时内还不上，他们就要联系我的亲人。但是我贷款时只提供给他们两个联系人的电话，他们这样做不是窃取我的个人信息么？”

当然，现金贷公司一开始就抓取了安贾丽的通讯录。催收人员曾将通讯录的截图发给安贾丽；另一名催收人员威胁说，要告诉安贾丽的联系人她是一个“贼”；他还打电话给安贾丽的姐姐，让后者帮忙还钱。

有一次，安贾丽收到一条验证码短信，一名催收人员试图从她的谷歌支付账户扣款。虽然最终没有得逞，但这些行为让安贾丽压力山大。

低收入人群成现金贷主要客群

封城后，印度的失业率屡创新高。据印度政府部门统计，仅在4月份，就有1.2亿印度人失业。印度大约45%的劳动力每月收入不到卢比（元人民币），这些人，加上数千万打零工的低收入群体，构成了现金贷的主要客群。

年瑞士信贷的一份报告显示，印度成年人的平均债务负担为美元，而60%的印度人每年的生活费不到3.1美元，这也是民间借贷在印度非常活跃的主要原因。当智能手机兴起后，原来线下的借款人纷纷转向网上现金贷迁移，和线下借贷相比，线上贷款更加简单快速，这些现金贷APP提供的额度大多介于20美元-美元之间。

据统计，印度是亚太地区借贷软件下载安装量最大的国家，目前印度有家活跃的现金贷创业公司，至少有上百个现金贷APP，不少app下载量达到了百万级别。

在谷歌商店印度页面输入“贷款”搜索，你会发现一长串名单：CashMama,CashPapa,Cashe,CashHouse,FlashCash,CashNow,CashPot

苹果商店也不例外，印度的现金贷APP有WiFiCash,CashNow,EarlySalary,BillionCash，尽管在这个国家，使用苹果手机的用户根本不可能是小额现金贷的用户。

运营这些现金贷APP的公司大多来自中国。曾在一家中国支付公司工作过的DhirajSarkar称，在印度从事现金贷业务的中国公司有两个选择，一个是自己收购一个放贷牌照，另一个途径是与当地持有非银行金融机构放贷牌照的机构合作。

在手机软件商店里，这些现金贷APP展示的贷款条件看似公平且优惠：例如，贷款通常为60天-90天，利率通常为33%-36%，平台不会泄露用户个人信息等等。但实际情况却并非如此。

小额现金贷的客群都是收入最低的阶层，他们的偿还能力有限，经常处于入不敷出的困境。即使是正常还款，高昂的利息也常常压得他们喘不过气。一旦逾期，现金贷APP便会露出丑陋的一面。

催收人员扬言射杀你

今年上半年，印度现金贷暴力催收的投诉暴增，借款人投诉内容大同小异：短信或电话羞辱、威胁，上报征信机构、报警或诉诸法院。不少借款人称，催收公司往往伪造警方和法院的文书吓唬他们还钱，甚至还有人伪造盖章的印度央行文件恐吓逾期借款人。

在全世界，现金贷放贷方和借款人都是冤家。借款人认为现金贷是吃肉不吐骨头的高利贷商人，让无数穷人陷入债务陷阱；而现金贷机构则认为，欠债还钱天经地义，不能以疫情或利息等借口赖账。

封城后不久，印度央行曾发布建议，银行和非银行金融公司暂停催收3个月。但现金贷机构很清楚，失业率这么高的情况下，一旦出现大批量逾期，又不允许催收，意味着系统性崩盘。

更糟糕的是，4月16日，印度媒体ZeeBusiness大篇幅曝光了十多家头部现金贷平台的暴力催收行为，其中包括CashBean、WifiCash、Y-Cash以及OCash等。

随后几天，数千名借款人在推特“印度现金贷暴力催收”话题下，讲述各自遭遇的不法催收行为。不少人还上传了短信、电话截图和录音等证据。

借款人维尔马上传了他和一名现金贷平台Moneed的催收人员的对话录音，后者在电话中威胁说，如果维尔马不能按时偿还卢比（约20美元）的借款，就等着被射杀吧。

另一名借款人上传图片投诉称，MadElephant在他的借款合同上写上“违反印度刑法条诈骗罪”的字样，然后拍照发给他的通讯录联系人。

还有不少借款人称，CashBean的催收人员通知他们“印度央行会冻结你们的银行账户，你们会被逮捕”。媒体就此询问印度央行，后者回应称，央行不会代表任何借贷平台向借款人发送类似信息。

有细心的借款人发现，这些通知都是伪造的，有一封通知最上方盖着是印度中央调查局的印章，但最下方盖的却是印度央行的印章。

但大部分印度现金贷借款人文化水平不高，知识有限，他们无法分别其中的细微区别，一旦收到盖有国家机关印章的公文，他们就被吓坏了。

催收人员除了催促借款人之外，通常也会骚扰借款人通讯录里的联系人。

一名借款人称，“3月10日，我从CashBean借款卢比（约元人民币），在到期前一天，我爸爸就接到了催收电话。我很无语，他们是怎么找到我爸爸电话号码的？我借款时只提供了两名紧急联系人电话，他们显然滥用了我给予APP的授权。”

遗憾的是，对此类暴力催收行为，印度也处于监管空白，借款人的救济渠道几乎为零。

印度央行不负责监管现金贷平台，这些平台通过与印度本地的持牌机构合作，具有合法身份。有不少借款人选择报警，但警方和政府部门也很少采取打击行动。

另一个投诉渠道是谷歌商店，因为谷歌商店不允许无资质、掠夺性借贷APP上架，所以现金贷平台APP一旦被举报有违规行为，就会被下架。

被讽刺的是，印度的现金贷借款人发现，向谷歌投诉比向本国警方投诉有用多了。

不过，现金贷平台也很狡猾。一旦被谷歌商店下架，它们会立刻改头换面，改一个名字重新上线。

例如，一名催收人员说，他此前曾在中国现金贷公司运营的CashMax干过一段时间，今年初，CashMax因为投诉被谷歌下架，随后，CashMax改名CashTok再次上线。

该催收人员称，实际上，很多催收员根本不懂催收基本规范，也不清楚自己的很多行为是违法的。催收人员的工作压力很大，月薪只有1卢比-0卢比（大约元人民币-元人民币之间）。

印度封城后，很多人被裁员，但没有拿到任何补偿。留下的人也面对巨大的催收压力，他们被迫在家用自己的手机，每天跟数百名借款人交涉。公司方面也不会管他们如何催收，只要能催回两倍本金就算完成任务了。

被曝光后，CashBean回应称，公司对暴力催收“零容忍”，已经开除了一名违反催收规范的员工，并且正在调查其他涉嫌向借款人发送假公文的催收人员。

Moneed则在回应中直接否认骚扰或威胁过任何借款人，并表示，其催收人员仅仅是“善意提醒”借款人按时还款。Moneed还宣称，其催收人员没有使用过诸如“射杀”这样的词语，而且经过他们沟通，在推特上发帖的借款人已经把“射杀”帖子删除了。

印度千禧一代的债务陷阱

随着经济放缓和储蓄率的下滑，印度年轻的千禧一代正陷入线上贷款的债务危机。印度的借贷违约失信记录会在个人征信记录中保留7年，这意味着很多年轻人因为现金贷沦为长时间的征信黑名单群体。

年，19岁的拜贾还是一名大学生，他第一次从一家金融科技公司借了一笔现金贷，本金卢比（约50元人民币），一个月后还卢比。动动手指就能从网上借钱，这个新鲜的东西吸引了很多像拜贾一样的印度千禧一代。

两个月后，因为没钱和朋友去看电影，拜贾再次选择借现金贷。这次是卢比（约元人民币），一个月后还卢比。之后，现金贷公司将他的额度提高到卢比（约元人民币）。第三次，拜贾借了卢比，分期三个月偿还，总共要还卢比（约元人民币）。

就这样，拜贾越陷越深，步入了借新还旧的无穷循环。

诱惑拜贾的这个金融产品并不新奇，它最早发源于美国，叫发薪日贷款。但在中国和东南亚等国，发薪日贷款逐渐演变为小额贷款。印度有两家针对大学生的现金贷平台：分别为mPokket和UGPG。

mPokket给18岁以上的大学生发放小额现金贷或者工薪人士发放薪水贷，最低卢比，最高0卢比，期限为1-3个月。mPokket自称为“最好的大学生贷款平台”，其

转载请注明：http://www.abuoumao.com/hytd/2451.html